Hablar de pensiones en México puede sonar distante, técnico o incluso aburrido… hasta que te toca el momento de checar cómo va tu ahorro para tu retiro.

La brecha pensionaria o dicho de otra forma, la distancia entre lo que las personas necesitan para vivir una vejez digna y lo que realmente obtienen; está creciendo, y afecta a millones de mexicanos sin que nos demos cuenta.

Pero vamos paso a paso, qué es, por qué existe y qué información hay al respecto.

¿Qué es la brecha pensionaria?

Como ya mencionamos la brecha pensionaria es la diferencia entre lo que deberías recibir como pensión para cubrir tus gastos básicos y lo que realmente el sistema de pensiones (AFORE, IMSS, ISSSTE o programas sociales) realmente te va a pagar.

En México, esa distancia es profunda y preocupante debido a los bajos salarios que existen, aportaciones insuficientes e informalidad laboral. Lo que ha propiciado que millones de personas lleguen al momento de su retiro con un ahorro nulo o insuficiente para mantener el nivel de vida al que estaban acostumbrados y eso es lo que nos mantiene con una incertidumbre digna de los “Juegos del hambre”.

Brecha entre hombres y mujeres 

La desigualdad entre géneros parecería que ha disminuido, pero en realidad es todo lo contrario. Las mujeres reciben 35% menos pensión que los hombres, según la OCDE; esto debido a que las mujeres regularmente tardan más en entrar mercado laboral, tienen salarios más bajos y realizan la mayor parte del trabajo de cuidado no remunerado, (amafore.org) es una desigualdad que no se está reduciendo, al contrario, crece.

Diferencias entre tipos de pensionados 

La verdad es que el tema de la desigualdad no solo pertenece a una cuestión de géneros; también entre sistemas, por ejemplo, un trabajador jubilado de la CFE puede recibir 50 veces más que una beneficiaria del programa Pensión Mujeres Bienestar.

Mira esta comparación:

CFE: 961,365 pesos anuales

Pensión Mujeres Bienestar: 19,278 pesos al año (dedinero.com.mx)

Como podrás darte cuenta estas diferencias hacen que la brecha pensionaria sea compleja por un tema de estructura laboral, algo que está fuera de las manos de millones de trabajadores.

Los adultos mayores en México siguen trabajando para sobrevivir

A diferencia de los países desarrollados, donde la mayoría de las personas mayores viven principalmente de su pensión, en México la realidad es otra, ya que el 50% del ingreso de los adultos mayores proviene de trabajar después de los 65 años; esto muestra que el retiro en México no es sinónimo de seguridad o estabilidad económica; muchos continúan trabajando hasta sus últimos días con tal de cubrir sus gastos básicos.

La población de adultos mayores crecerá en los próximos años

La OCDE estima que México será uno de los países con mayor aumento de su población de personas con 65 años o más, estimando que entre 2025 y 2050, esta población crecerá 3 veces más rápido que en los últimos 25 años, esto significa que tendremos una fuerza laboral con experiencia pero con una expectativa de retiro lejana.

¿La tasa de reemplazo tiene avances?

La tasa de reemplazo mide cuánto de tu último salario recibirás como pensión y según la OCDE, para trabajadores de ingresos bajos en México, esta tasa puede alcanzar hasta 121%, impulsada principalmente por programas sociales y el nuevo complemento solidario, sin embargo, para quienes ganan salarios medios y altos, la tasa real es mucho menor, ya que depende en gran parte del ahorro acumulado y del tiempo cotizado.

Los periodos de informalidad reducen drásticamente el monto final, lo que en otras palabras quiere decir es que el sistema protege mejor a quienes ganan menos, pero es insuficiente para el resto. 

¿Estamos destinados a retirarnos con una pensión baja? 

La brecha pensionaria es cruel y progresiva, pero hay acciones que como trabajadores, podemos tomar para mejorar nuestro escenario personal, cada día cuenta, así que más vale empezar hoy mismo.

¿Qué podemos hacer para reducir la brecha pensionaria? 

 

• Hacer aportaciones voluntarias a nuestra Afore aunque sea poco, todo cuenta, la magia del interés compuesto hace el resto.
• Evita retiros por desempleo si puedes, ya que estos retiros descuentan semanas y reducen el saldo final.
• Regulariza tus semanas cotizadas, esto puede definir si recibes pensión o no.
• Usa simuladores oficiales para proyectar tu retiro, la mayoría de las personas no tiene idea de cuánto recibirá realmente.

La brecha pensionaria es grande, pero podemos hacer algo al respecto 

México enfrenta una brecha pensionaria profunda, sostenida por desigualdad laboral, informalidad y cambios demográficos acelerados. Sin embargo, con una mayor cultura previsional, mejores decisiones individuales y políticas públicas más sostenibles, es posible mejorar las pensiones futuras. La clave es empezar hoy; infórmate, compara, aporta y planea. Recuerda que en Principal Afore podemos ayudarte con asesoría profesional, da clic aquí y descubre las opciones que tenemos para tu futuro.
 

¿Te ha pasado que miras tu cuenta bancaria y sientes que el dinero se esfumó sin dejar rastro? No estás solo. La respuesta a este misterio no está en los trucos de magia, sino en algo mucho más común: los gastos fantasma.

Estos no son fantasmas de verdad, pero se parecen bastante. Son esos pequeños pagos automáticos, recurrentes e invisibles que se comen tu presupuesto sin que te des cuenta. Son difíciles de rastrear porque, una vez que los activas, pasan a segundo plano. Y, sin que lo notes, te alejan de tus metas de ahorro.

Pero, ¿quiénes son estos misteriosos intrusos?
Los gastos fantasma pueden estar escondidos en cualquier lugar, te compartimos una lista de los más comunes para que empieces a detectarlos:

 

• Suscripciones olvidadas: ¿Pagaste una prueba de una app de meditación, un servicio de streaming que ya no usas o la membresía del gimnasio al que no has ido en meses? A todos nos ha pasado.
• Comisiones bancarias: Cargos por transferencias, anualidades o el uso de cajeros de otro banco. Son pequeños, pero recurrentes.
• Software no utilizado: Ese programa que compraste para un proyecto que nunca terminó, o la suscripción a un servicio de diseño que solo usaste una vez.
• Servicios sin aprovechar: ¿Sigues pagando por un servicio de almacenamiento en la nube que está casi vacío, o por un seguro que no necesitas?

El impacto de los gastos fantasma en tu bolsillo

Puede que cada uno de estos gastos parezca insignificante por sí solo, pero la magia (o el problema) ocurre cuando los sumas. Imagina que descubres que pagas: 
$99 pesos al mes por la app del gimnasio
$139 pesos por un servicio de streaming que ya no usas
$50 pesos de comisiones bancarias

Eso son $288 pesos al mes, que equivalen a $3,456 pesos al año. Y eso es solo con tres ejemplos. Ahora, piensa en todas las suscripciones, membresías y cargos que podrías tener. Ese dinero no desaparece, simplemente se va a lugares que no te aportan valor. 

Tu plan de acción para convertirlos en ahorro

La buena noticia es que atrapar a estos fantasmas es más fácil de lo que parece. Con un poco de atención, puedes convertir ese dinero "perdido" en una base sólida para tus finanzas. Te compartimos tres pasos para empezar:

1. Revisa tus estados de cuenta: Toma tus estados de cuenta de los últimos tres meses y revisa cada cargo. Busca cargos pequeños o con nombres desconocidos.
2. Haz un inventario: Anota cada servicio que pagas. Sé honesto contigo mismo: ¿realmente lo usas? Si la respuesta es no, anótalo en tu lista de gastos fantasma.
3. Convierte la deuda en ahorro: Una vez que identifiques los gastos que puedes eliminar, cancela esos servicios. Ahora, el paso más importante: destina ese dinero directamente a tu cuenta de Afore (ahorro voluntario). Puedes domiciliar tu ahorro para que no se te olvide. 

Imagínate que esos $3,456 pesos que ahorraste en un año se convierten en un fondo de emergencia o en un ahorro para cuando llegue el momento de tu retiro. 

No dejes que los gastos fantasma te roben la tranquilidad. Empieza hoy mismo a cazarlos, y verás cómo tu dinero trabaja para ti.

¿Listo para empezar a construir un futuro más sólido? ¡Empieza a ahorrar hoy!

La tasa de reemplazo es el porcentaje de tu último sueldo que recibirás al momento de tu retiro.

¿Cómo pues mejorarla? 
 

• Realizando aportaciones voluntarias en tu cuenta individual Afore.
• Cotizando de forma continua en el IMSS o ISSSTE.

Por ejempo:
Si un trabajador* gana $18,500 pesos mensuales y tiene una pensión asignada de $12,953 pesos, la tasa de reemplazo sería del 70%.

$12,953 + $18,500 X100 = 70%

Es decir, sus ingresos cuando se retie serían del 70% de su sueldo actual.

Recuerda: Según la OCDE, una tasa de reemplazo adecuada es a partir del 70% del salario actual para que puedas mantener el estilo de vida que tienes hoy en el momento de tu retiro.

*Considerando que el trabajador, es una mujer cotizante de al IMSS con un salario base de cotización de $18,500 pesos, que inicia a cotizar a los 23 años de edad y se retirará a los 65 años. Suponiendo un rendimiento neto real anual del 4%, densidad de cotización de 80% y que contará con el mismo salario base de cotizacion hasta su retiro. Resultados calculados con base en Calculadora IMSS. 

Los recursos en tu cuenta individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar Te recordamos que todos los trámites de la Afore son gratuitos.

En ocasiones, dentro del Sistema de Ahorro para el Retiro pueden existir inconsistencias en la información de los trabajadores.

Cuando esto sucede, tu Afore realiza un trámite llamado separación de cuentas, cuyo objetivo es asegurarse de que tus recursos estén correctamente registrados a tu nombre.

Este proceso puede ser necesario por distintas razones: desde casos de homonimia (alguien con tu mismo nombre y apellido), errores en la captura de datos, hasta registros duplicados dentro del sistema. La separación de cuentas garantiza que tus aportaciones estén identificadas de manera clara y segura.

La Afore trabaja en conjunto con el IMSS y el INFONAVIT para revisar la información, ubicar los recursos que te corresponden y separarlos de aquellos que pertenecen a otra persona. De esta manera, tu cuenta individual queda limpia, completa y correctamente asignada.

Revisar tu cuenta con regularidad es clave para tu tranquilidad. Si detectas depósitos que no reconoces, o si notas que no se reflejan las aportaciones de tu patrón, es importante dar aviso y solicitar la separación de cuentas. Es un trámite sencillo que asegura que el dinero que has generado durante tu vida laboral esté protegido y permanezca bajo tu nombre.
 

Los recursos en tu cuenta individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar Te recordamos que todos los trámites de la Afore son gratuitos.

A lo largo de tu vida laboral, es posible que hayas generado más de una cuenta Afore sin darte cuenta. Esto puede suceder si cambiaste de empleo y tu nuevo patrón te registró en otra administradora, o si en algún momento no elegiste una Afore y el sistema te asignó una de manera automática.

Tener cuentas duplicadas puede generar inconsistencias en tu historial, dispersión de recursos y dificultades al momento de solicitar tu pensión. Por eso, unificar tus cuentas asegura que todo tu ahorro esté concentrado en una sola cuenta y correctamente reconocido.

Para realizar la unificación, solo necesitas acudir a la sucursal más cercana de tu Afore, presentar tu identificación y solicitar el trámite. La administradora se encargará de localizar las cuentas y gestionar la integración de recursos.

Este proceso no tiene costo y es una manera sencilla de garantizar orden, claridad y control sobre tu ahorro para el retiro.

Los recursos en tu cuenta individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar Te recordamos que todos los trámites de la Afore son gratuitos.

Quedarte sin empleo o hacer una pausa laboral no significa que tu ahorro para el retiro tenga que detenerse. Por eso, te compartimos algunas acciones sencillas para que tu ahorro en tu cuenta de Afore siga creciendo, aun cuando no estás cotizando. 

 

1. Realiza aportaciones voluntarias
Realizar ahorro voluntario ayudará a que tu ahorro continúe generando rendimientos, evitando que tu saldo se estanque.

2. Procura no realizar retiros de tu cuenta de Afore
Recuerda que, retirar tus recursos puede afectar tu ahorro futuro y, si hay minusvalías, podrías perder más. Úsalos únicamente si es realmente necesario.

3. Mantén tus datos actualizados
Aún sin empleo, debes revisar que tus datos estén actualizados en tu Afore. Esto facilitará trámites y evitará complicaciones para realizar movimientos o recibir información. 

4. Revisa tus estados de cuenta
Aunque no cotices, es importante asegurarte de que tu saldo siga protegido y que no existan movimientos no autorizados.

 

¡No lo olvides! Hacer pausas laborales no significa que tu ahorro tenga que detenerse.

Los recursos en tu cuenta individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar Te recordamos que todos los trámites de la Afore son gratuitos.

La Modalidad 40, también llamada Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio, te permite seguir cotizando voluntariamente al IMSS, aunque ya no trabajes para un patrón.

Esto te ayuda a mantener tus semanas cotizadas y a elevar el salario base de cotización, lo que puede traducirse en una mejor pensión al momento de tu retiro.


Al contratar la Modalidad 40, podrás realizar tus aportaciones directamente al IMSS y no a través de un patrón. Estas aportaciones se enfocan principalmente en el seguro de Invalidez y Vida, y en incrementar las semanas cotizadas que se toman en cuenta para calcular la pensión.

¿Quiénes pueden inscribirse?

Pueden acceder a la Modalidad 40 las personas que: 
 

• Estuvieron afiliadas al IMSS y causaron baja hace menos de cinco años.
• Cotizan bajo el régimen 73 o 97 y tienen una cuenta en una Afore.
• Buscan seguir aportando para mejorar su pensión o completar semanas cotizadas.

El proceso es sencillo: Después de haber dejado de cotizar, puedes solicitar tu ingreso al programa acudiendo al IMSS o realizando el trámite en línea. Ahí decides tu salario base de cotización, que puede ser igual o mayor al último registrado, y cubres tus pagos mensualmente.

La Modalidad 40 es especialmente útil para quienes buscan mejorar el monto de su pensión, mantener su historial laboral activo o recuperar la continuidad después de dejar un empleo formal.

Solo recuerda:
 

• Puedes inscribirte hasta cinco años después de tu baja del IMSS.
• La Modalidad 40 no incluye servicios médicos, solo los relacionados con retiro y pensión.
• Antes de elegir tu salario base, es recomendable simular distintos escenarios. Tu Afore o la CONSAR pueden orientarte para calcular cuánto te conviene aportar.

Planear con anticipación y tomar decisiones informadas hoy puede marcar una gran diferencia en la calidad de vida que tengas mañana.

Los recursos en tu cuenta individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar Te recordamos que todos los trámites de la Afore son gratuitos.

Tu ahorro para el retiro no solo te pertenece a ti, también puede proteger a las personas que más quieres. La CONSAR recomienda registrar a tus beneficiarios para asegurarte de que, en caso de fallecimiento, tu ahorro se entregue sin complicaciones a quienes tú designes.

Existen dos tipos de beneficiarios: 
 

• Los beneficiarios legales: Suelen ser cónyuge, hijos o padres según lo establece la ley.
• Los beneficiarios designados: Son aquellas personas que tú eliges directamente ante tu Afore. Pueden ser familiares, amigos o alguien en quien confíes plenamente.

Ambos pueden ser registrados directamente en tu Afore, presentando tu identificación y documentos que acrediten la relación.

Cómo registrar o actualizar a tus beneficiarios

1. Acude a tu Afore.
Solicita el formato de designación de beneficiarios. Puedes hacerlo en la sucursal o, dependiendo de tu administradora, también por medios digitales.

2. Entrega tu documentación.
Presenta tu identificación oficial, tu CURP y los datos de las personas que deseas registrar: nombre completo, parentesco, CURP y el porcentaje del saldo que recibirán.

3. Recibe la confirmación.
La Afore te dará un comprobante del registro. Guárdalo y, si puedes, informa a tus beneficiarios para que sepan que los has designado.

4. Actualiza la información cuando sea necesario.
Si te casas, te divorcias, tienes hijos o uno de tus beneficiarios fallece, acude nuevamente a tu Afore para actualizar los datos. Mantener la información al día es la mejor forma de evitar contratiempos.

 

Contar con beneficiarios actualizados evita trámites largos y garantiza que tu ahorro no quede detenido en procesos legales. 
Es un acto de protección y previsión para tu familia.

Los recursos en tu cuenta individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar Te recordamos que todos los trámites de la Afore son gratuitos.

Tu cuenta Afore es parte fundamental de tu futuro, y por eso es importante que sepas que hoy en día también existen fraudes relacionados con las Afores. Identificar estas señales a tiempo es clave para mantener tu dinero seguro.

Uno de los engaños más comunes es el contacto de supuestos “gestores” que prometen obtener retiros rápidos, modificar tus datos o cambiarte de Afore sin que tú lo solicites. 
Ningún trámite solicita contraseñas, códigos por SMS, fotografías de documentos por WhatsApp, ni depósitos anticipados. Cualquier petición así es una señal de alerta inmediata. 

También es importante desconfiar de llamadas que te ofrezcan “dinero disponible” en tu cuenta cuando no has solicitado un retiro, o que quieran hacer un traspaso sin que tú lo autorices. Todos los movimientos de tu Afore deben hacerse directamente a través de AforeMóvil acudiendo a tu Afore más cercana o módulos oficiales, nunca mediante intermediarios externos.

Además, recuerda que todos los trámites de tu Afore son gratuitos. Si alguien te cobra por “agilizar” o “activar” algún servicio, es un intento de estafa. 

La mejor protección es revisar tu cuenta con frecuencia, verificar que tus datos estén actualizados y activar notificaciones en AforeMóvil para saber si alguien intenta iniciar un trámite a tu nombre. Si detectas un movimiento extraño, repórtalo de inmediato a tu Afore y registra el caso ante la CONSAR.

Cuidar tu cuenta no requiere complicaciones, solo mantenerte al tanto, usar canales oficiales y nunca compartir tu información personal. Con estas medidas, tu ahorro permanece seguro y protegido para tu futuro.

 

Los recursos en tu cuenta individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar Te recordamos que todos los trámites de la Afore son gratuitos.

En México, millones de personas trabajan por cuenta propia: profesionistas, emprendedores, comerciantes o prestadores de servicios que todos los días construyen su sustento sin depender de un patrón.

Si este es tu caso, es importante saber que sí puedes formar parte del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y comenzar a construir un patrimonio para tu futuro.


Si cotizas en el IMSS, ya estás generando ahorro para el retiro, pero ¿sabías qué si no has elegido una Afore, tus recursos los administrará una asignada automáticamente? ¡Así es! Por eso es importante investigar y comparar las diferentes Afores para que puedas elegir la que más te conviene. 

Aquí te explicamos cómo puedes integrarte de forma voluntaria y construir tu ahorro igual que cualquier trabajador formal. 

Como primer paso, es importante localizar tu cuenta Afore.

Si en algún momento cotizaste, ya tienes una cuenta abierta; si no, puedes elegir la Afore que prefieras y registrarte directamente presentando tus datos y documentos básicos, necesitarás una identificación oficial vigente, tu CURP y un comprobante de domicilio reciente.

Una vez dentro, solo necesitas darte de alta como trabajador independiente para comenzar a ahorrar bajo tu propio ritmo

Tus aportaciones serán completamente flexibles: puedes decidir cuánto y cuándo ahorrar. 

Además, recibirás tus Estados de Cuenta tres veces al año para que revises cómo crece tu ahorro y los rendimientos que genera. Además, con AforeMóvil puedes consultar tu saldo, hacer aportaciones y llevar el control de tu retiro desde tu celular.

¡Y recuerda! Ser trabajador independiente no te deja fuera del Sistema de Ahorro para el Retiro.

*https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/786758/15._Registro_en_una_AFORE_con_AforeMo_vil.pdf https://www.gob.mx/consar/articulos/como-me-registro-en-una-afore https://www.consar.gob.mx/gobmx/aplicativo/catsar/Principal/TramiteExt.aspx?idTramite=4&PAG_ACTUAL=/gobmx/aplicativo/catsar/Principal/InicioExt.aspx 
Los recursos en tu cuenta individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar Te recordamos que todos los trámites de la Afore son gratuitos.