Pensión por Régimen 73 y Régimen 97: ¿Cuál te corresponde?
En México existen dos esquemas principales para determinar cómo recibirás tu pensión del IMSS: el Régimen 73 y el Régimen 97. La diferencia entre ambos depende principalmente de la fecha en la que comenzaste a cotizar. Saber a cuál perteneces es importante porque las reglas para calcular tu pensión son distintas y pueden influir significativamente en el ingreso que recibirás durante tu retiro.
Régimen 73
Este régimen aplica para las personas que comenzaron a cotizar ante el IMSS antes del 1 de julio de 1997. Se conoce como un sistema de beneficio definido, porque la pensión se calcula utilizando factores previamente establecidos por la ley, entre ellos:
• El salario promedio de los últimos cinco años trabajados.
• El total de semanas cotizadas.
• La edad en la que decides pensionarte.
Para acceder a una pensión bajo este régimen se requiere, entre otros requisitos, haber acumulado al menos 500 semanas de cotización.
Además, puedes optar por pensionarte:
• A partir de los 60 años por cesantía en edad avanzada.
• A los 65 años por vejez.
¿Qué significa esto en la práctica?
Imagina a una persona que ha trabajado durante muchos años y que en la etapa final de su vida laboral logra incrementar su salario. Debido a que el cálculo considera el promedio salarial de los últimos años de trabajo, esto podría traducirse en una pensión más alta. Por eso, en el Régimen 73 generalmente se cumple una regla sencilla:
Mientras más semanas cotizadas acumules y mejor sea tu salario al final de tu carrera laboral, mayor podrá ser tu pensión.
Una de las principales ventajas de este esquema es que brinda mayor certidumbre, ya que la pensión está determinada por los criterios establecidos en la ley y se paga durante toda la vida del pensionado.
Régimen 97
El Régimen 97 corresponde a quienes comenzaron a cotizar ante el IMSS a partir del 1 de julio de 1997. Con este esquema, el sistema de pensiones cambió hacia un modelo de contribución definida, lo que significa que el monto de la pensión dependerá principalmente de los recursos acumulados en tu cuenta individual de AFORE. Tu ahorro para el retiro se integra por:
• Las aportaciones obligatorias realizadas durante tu vida laboral.
• Las aportaciones voluntarias que decidas realizar.
• Los rendimientos que genere la inversión de esos recursos.
¿Cómo funciona?
Pensemos en dos trabajadores que tienen ingresos similares.
• Ambos cotizan durante el mismo tiempo.
• El primero realiza aportaciones voluntarias de forma constante.
• El segundo nunca realiza ahorro adicional.
Aunque comenzaron en condiciones similares, es probable que el primer trabajador acumule un saldo mayor en su cuenta individual y, por lo tanto, tenga la posibilidad de obtener una mejor pensión al momento de retirarse. En este régimen, el ahorro voluntario puede convertirse en una herramienta muy importante para fortalecer tu retiro.
Semanas de cotización
Actualmente, el número de semanas requeridas para pensionarse bajo este esquema aumenta gradualmente. A partir de 2025 se requieren al menos 850 semanas de cotización, y este requisito seguirá incrementándose en 25 semanas por año hasta alcanzar 1,000 semanas en 2031.
La principal diferencia entre ambos regímenes
Aunque ambos tienen el mismo objetivo, ayudarte a contar con ingresos durante tu retiro, la forma en que determinan tu pensión es muy distinta.
Régimen 73
• La pensión se calcula con base en tu salario, edad y semanas cotizadas.
• Ofrece una mayor certidumbre sobre la forma de cálculo.
• El monto no depende del saldo acumulado en una AFORE.
Régimen 97
• La pensión depende del ahorro acumulado en tu cuenta individual.
• Las aportaciones voluntarias y los rendimientos juegan un papel fundamental.
• Te brinda mayor control sobre el monto que puedes construir para tu retiro.
¿Por qué es importante saber a qué régimen perteneces?
Porque cada régimen requiere una estrategia diferente. Si perteneces al Régimen 73, una adecuada planeación de tus últimas etapas laborales puede influir en el monto de tu pensión. Si estás en el Régimen 97, el ahorro constante y las aportaciones voluntarias pueden marcar una diferencia importante en tus ingresos futuros. Conocer las reglas de tu régimen es el primer paso para tomar decisiones informadas hoy y construir el retiro que deseas mañana.