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Octubre

Paga primero y compra después

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Desde hace muchos años nos hemos acostumbrado a comprar hoy y pagar después. Todas las promociones y ventas especiales, como El Buen Fin, se enfocan en ofrecernos facilidades de pago a distintos plazos, con o sin intereses.

Frecuentemente escuchamos propuestas como:

“Sólo hoy le ofrecemos 15 mensualidades sin intereses y 15% en cupones”
“Obtenga el auto de sus sueños: hasta 48 mensualidades con interés preferencial”
“Le ayudamos en su economía: compre hoy en bonos chiquitos para pagar poquito”
“Anticipe sus compras navideñas con su crédito revolvente y empiece a pagarlas en febrero del siguiente año”
“Venta nocturna con puntos al doble”

Es muy tentador sin duda tener la facilidad de disfrutar de un producto o servicio hoy y pagarlo más adelante. Mucha gente busca este tipo de promociones todo el tiempo. Nuestros amigos nos animan a comprar lo mismo que ellos afirmando que es fácil, porque se puede pagar a plazos. Prácticamente se ha convertido en algo natural, de todos los días.

¿Cuál es el problema entonces? Comprar hoy y pagar después significa contraer una deuda, aún si lo hacemos a meses sin intereses. Significa comprometer nuestro flujo de efectivo futuro: dinero que todavía no hemos ganado, lo cual a su vez nos limita nuestra capacidad de ahorro – porque hoy todavía estamos pagando la mensualidad de aquello que compramos hace un año. Nos resta posibilidades, flexibilidad financiera, al tener parte de nuestro ingreso atado.

Por otro lado, muchas veces ese tipo de compras corresponden a deseos, bienes materiales que deseamos tener pero que una vez que obtenemos, aportan poco a nuestra vida y nos quitan recursos para objetivos más importantes. Además, nos pueden causar mucho estrés, por la deuda que hemos adquirido1.

Es importante mencionar que para todo hay excepciones. Hay cosas por las cuales sí vale la pena contraer deudas: metas tan importantes como la compra de una casa difícilmente se pueden lograr sin un crédito hipotecario. Pero no todas se deben adquirir de esta manera, particularmente aquellas que, aunque son deseos, no le agregan valor a nuestra vida y nos distraen de lo que es verdaderamente importante para nosotros.

En Principal queremos proponer un cambio de paradigma: pagar hoy y comprar después. Esto significa: ahorrar para las cosas que queremos. Hay varias razones para ello:

  1. El ahorro implica un esfuerzo porque significa posponer consumo actual, para hacerlo después. Por eso mismo, para que tomemos esa decisión de dejar de comprar algo hoy, debemos tener una razón importante.
  1. El ahorro suele estar alineado con nuestras prioridades, con lo que verdaderamente es importante para nosotros. Como hacer el viaje de nuestros sueños, comprar una casa más grande o nuestro retiro, que no debemos nunca olvidar ni posponer. Por eso antes de gastar en cualquier otra cosa, tenemos que separar parte de nuestro ingreso para esas metas que nos hemos fijado. Esto se conoce como pagarnos primero a nosotros mismos y es uno de los conceptos más valiosos en finanzas personales2.
  1. El ahorro se puede invertir, no sólo para protegerlo de la inflación sino para hacerlo crecer. De esta manera, en lugar de pagar intereses por nuestras compras, los estamos recibiendo.

No olvides que el poder del interés compuesto en el tiempo es crucial para alcanzar nuestros objetivos de largo plazo. Por eso mientras más pronto empecemos, la cantidad que necesitamos para irlas “pagando” es mucho menor. En otras palabras, nos sale mucho más barato y por ello nunca debes postergar aquellas importantes, como el retiro. Recuerda que en Principal te ofrecemos una gran variedad de fondos de inversión adecuados a cada necesidad.  

Referencias
1 Joe Dominguez and Vicki Robin, “Your Money or Your Life”, Capítulo 1 The Money Trap: The Old Road Map for Money.
David Bach, “The Automatic Millionaire”, Capítulo 3 Learn to Pay Yourself First.

 

 
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Si te independizas, aporta a tu cuenta individual

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Existen muchas personas que deciden independizarse, o simplemente empiezan a trabajar bajo un esquema de honorarios. Esto suele ofrecer algunas ventajas, como mayor flexibilidad de horario o establecer un ritmo de trabajo diferente. Pero también claros inconvenientes, como es la falta de prestaciones. Una de las más importantes sin duda son las contribuciones a la seguridad social y, desde luego, al ahorro para el retiro.

Así, los trabajadores independientes son ahora completamente responsables de hacerlo por su cuenta y sin duda no es un asunto menor. Todos, tarde o temprano, nos tendremos que retirar y es fundamental prepararnos para ese momento durante nuestra vida laboral. Desafortunadamente muchos no lo hacen: según una encuesta Amafore1, sólo el 40% de los hombres y el 28% de las mujeres ahorran para su retiro, a pesar de que la mayoría de ellos reconoce que la responsabilidad de tener ingresos suficientes durante esa etapa es propia y de nadie más.

La buena noticia es que nuestros clientes que se independizan pueden continuar ahorrando en su cuenta individual, a través de aportaciones voluntarias o complementarias para el retiro. Recuerda que no existen montos mínimos o máximos.

Además, con su ahorro, pueden obtener beneficios fiscales importantes, ya que éste es deducible de impuestos de manera total o parcial (dependiendo de la cantidad ahorrada como porcentaje del ingreso). Recordemos que la Ley del ISR nos permite deducir hasta el 10% de nuestros ingresos acumulados, con un tope de 5 salarios mínimos generales elevados a un año.

Todos nuestros clientes independientes pueden continuar recibiendo nuestra oferta de valor, con la misma calidad. Por ejemplo:

  1. La carpeta previsional. Si te vas a independizar te sugerimos consultarla para que puedas tener toda la información relacionada con tu historia laboral, un estimado de tu pensión futura, claridad en temas como conservación de derechos, continuación voluntaria al régimen obligatorio o crédito para vivienda, según el régimen bajo el cual hayas cotizado.
  1. Nuestra asesoría. Sabes que somos especialistas en todo lo relacionado con tu ahorro para el retiro y podemos darte toda la orientación que requieras para maximizar los beneficios de tu cuenta individual y poder obtener la pensión que deseas, incluso determinar cuánto tendrías que ahorrar en esta nueva etapa independiente, para poder alcanzarla.

Por otro lado, recuerda que cualquier trabajador independiente, aun cuando no cotice o haya cotizado en algún régimen de seguridad social, puede abrir una cuenta con nosotros y gozar de esos mismos beneficios.

¿Qué otras ventajas tienes al hacer tu ahorro para el retiro?

  1. Nuestros rendimientos consistentes y no sólo en algunas temporadas. En 20 años hemos hecho crecer 620% el ahorro de nuestros clientes3.
  1. Puedes heredar el patrimonio que generes a tus beneficiarios.
  1. Tienes la seguridad de que tus recursos te pertenecen por Ley, pero además están protegidos, ya que la CONSAR se encarga de supervisar la inversión y el manejo de los mismos.

 

Referencias
1 Encuesta Ahorro y Futuro: Una perspectiva de género, AMAFORE, 2015
Artículo 151 de la Ley del ISR
De acuerdo a los rendimientos diarios calculados por la administradora basados en los precios de la SIEFORE Básica 2 – Julio 1997 al cierre de mayo 2017, publicados por CONSAR.

 

 
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